公的介護保険と民間介護保険の違いを一覧比較｜どちらが必要？併用の考え方

「公的介護保険と民間介護保険、何が違うの？」「両方必要なの？」——介護の備えを考え始めた方から必ずいただくご質問です。

本記事では、両者の違いを一覧表で分かりやすく比較し、公的だけでは足りない部分と、民間介護保険を検討すべきケースを、創業45年の地域密着代理店の視点で解説します。

結論｜違いは「サービス」か「現金」か

1. 一覧表で比較｜公的 vs 民間

2. 公的介護保険でカバーされない費用

公的介護保険は手厚い制度ですが、以下は自己負担になります。

• サービス費用の1〜3割（所得に応じた自己負担）
• 施設の食費・居住費（特別養護老人ホームで月7〜13万円程度）
• 差額ベッド代・個室料
• 区分支給限度額を超えた在宅サービス費（超過分は全額自己負担）
• 保険給付外サービス（配食・見守り・家事代行・移送など）
• 家族の介護離職による収入減

3. 民間介護保険が向いている人

逆に、十分な貯蓄があり、介護費用を自己資金で賄える方は、必ずしも民間介護保険が必要とは限りません。

4. 併用するときの考え方

公的と民間は「どちらか」ではなく「公的を土台に、足りない分を民間で補う」のが基本です。

1. 公的介護保険——介護サービス費用の7〜9割をカバー（土台）
2. 貯蓄——自己負担分の一部を賄う
3. 民間介護保険——食費・居住費・保険外サービス等の不足分を補う

公的介護保険の仕組み（要介護認定の流れ・区分支給限度額）は公的介護保険と民間介護保険の違い｜要介護認定から保険選びまでで詳しく解説しています。

5. 検討する順番のおすすめ

限られた予算の中で保険を検討する場合、発生確率とダメージの大きさから、以下の順序が一般的です。

1. 医療保険・がん保険——発生確率が高い
2. 就業不能保険——現役世代は収入減のダメージが大きい
3. 死亡保障——扶養家族がいる場合
4. 介護保険・認知症保険——50〜60代で検討する方が多い

認知症に特化した備えは認知症保険の選び方、西東京市の保険料の仕組みは西東京市の介護保険料をご覧ください。

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公的介護保険と民間介護保険は役割が異なります。「公的を土台に、足りない分を民間で補う」——この考え方が基本です。

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